No pospongas las cosas. La mayoría de los consumidores que compran su propio seguro en el mercado federal de seguros médicos enfrentan una fecha límite del 15 de diciembre. Los defensores les recuerdan a estos clientes que si no cumplen con la fecha límite, es posible que no tengan un plan que comience en enero de 2019.

A pesar de los repetidos esfuerzos de los republicanos para derogar la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, sigue siendo la ley del país, y los subsidios que ayudan a reducir las primas y reducir los costos compartidos todavía están disponibles para ayudar a las personas a pagar los planes vendidos en los mercados, también llamados intercambios. Esos planes aún deben brindar beneficios integrales y limitar los costos de bolsillo para los consumidores. Si compra un plan de intercambio, las aseguradoras no pueden rechazarlo o cobrarle más si tiene una condición médica preexistente.

Pero los republicanos impulsaron un cambio importante en la ley que entrará en vigencia en 2019: los consumidores ya no deberán multas si no tienen seguro médico. Aún no está claro si eso ha reducido el interés, pero datos publicados por funcionarios federales mostró que la cantidad de personas que se habían inscrito durante las dos primeras semanas de inscripción abierta se redujo en aproximadamente un 20 por ciento con respecto al año anterior.

Si está buscando cobertura fuera del intercambio, probablemente encontrará anuncios de pólizas a corto plazo, que la administración Trump está promocionando y para los cuales ha relajado los requisitos. Esos planes generalmente tienen primas más bajas, pero son compras más arriesgadas si se enferma, dicen los defensores. Más sobre esos planes más adelante.

Si desea inscribirse en un plan de mercado, ahora es el momento de ponerse manos a la obra. La inscripción, que comenzó el 1 de noviembre, se cerrará el 15 de diciembre en aproximadamente dos tercios de los estados que utilizan el intercambio federal.

Algunas personas que viven en estados que tienen sus propios mercados pueden tener tiempo adicional para registrarse. El período de inscripción abierta de California no termina hasta Enero 15, por ejemplo, y en Nueva York la inscripción abierta se ejecuta Enero 31. Además, las personas que se han visto afectadas por los incendios forestales en California pueden calificar para un período de inscripción especial que les da aún más tiempo, según un portavoz de Covered California, el mercado del estado.

Si bien es posible que tenga más planes para elegir para 2019, es probable que haya menos profesionales de inscripción disponibles para ayudarlo a elegir el que sea adecuado para usted. Aquí hay algunos consejos que pueden ayudar.

Revise todas las opciones de su plan

Si ya está inscrito en un plan de mercado y no toma medidas para inscribirse durante la inscripción abierta, es probable que el mercado lo haga reinscribirse automáticamente usted en su plan actual u otro similar para 2019. No deje que eso suceda.

Incluso si le gusta la cobertura que tiene, es fundamental estudiar los detalles. Es posible que su plan tenga esencialmente el mismo nombre, pero no hay garantía de que la prima, el deducible y otros detalles, como la lista de hospitales y médicos aprobados, sean los mismos. Verifique para asegurarse de que aún satisfaga sus necesidades.

Mucha gente tendrá más aseguradoras para elegir el próximo año. El cincuenta y ocho por ciento de los afiliados tendrá la opción de al menos tres aseguradoras en 2019, en comparación con el 48 por ciento que lo hizo este año, según un análisis por la Kaiser Family Foundation. (KHN es un programa editorialmente independiente de la fundación). Mientras tanto, la proporción de afiliados con solo una aseguradora de mercado en su área caerá al 17 por ciento en 2019 desde el 26 por ciento este año.

Las primas se reducirán ligeramente para muchas personas el próximo año. Los cambios varían ampliamente según la región, pero la prima mensual no subsidiada para el segundo plan plateado de menor precio, llamado plan de referencia porque su costo se usa para establecer el nivel de soporte premium federal, caer en un promedio de 1.5 por ciento en estados que usan salud.gov, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid. Para un no fumador de 27 años, eso significará una diferencia de $ 6 ($ 412 bajando a $ 406).

(Los planes Silver son el tipo de plan de mercado más popular, ya que cubren el 70% del costo de los beneficios cubiertos, en promedio. Los planes Bronze son menos generosos y pagan el 60%, mientras que los planes Gold, al 80%, pagan una mayor proporción de los costos.)

Mantenga el plan de referencia a la vista

Los créditos fiscales para las primas están disponibles para personas con ingresos entre el 100 y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza ($ 12,140 a $ 48,560 para una persona, o $ 25,100 a $ 100,400 para una familia de cuatro). Con más aseguradoras compitiendo por su negocio y las primas a la baja en algunas áreas, el plan de referencia puede cambiar en 2019.

Si tiene el plan de referencia u otro con una prima aún más barata este año, asegúrese de consultar el plan de referencia para el próximo año.

"Si no se queda con [el] plan de referencia, podría recibir un impacto negativo en su prima el próximo año", dijo Sabrina Corlette, profesora de investigación del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.

Esto se debe a que su subsidio se reducirá de acuerdo con la prima del plan de referencia más baja, y tendrá que cubrir la diferencia si no cambia de plan.

Calcule sus ingresos con cuidado

Si no es elegible para los créditos fiscales para las primas porque sus ingresos de 2018 son demasiado altos pero cree que pueden caer por debajo del umbral de pobreza del 400 por ciento el próximo año, es una buena idea inscribirse en un plan de mercado en lugar de comprar un plan fuera del intercambio. , dijo Karen Pollitz, investigadora principal de la Kaiser Family Foundation.

“Las personas en planes de mercado cuyos ingresos caen en territorio de subsidios son elegibles para un período de inscripción especial para inscribirse en un plan subsidiado”, dijo Pollitz. "Si está inscrito en un plan fuera del intercambio, no tendrá esa opción".

Alrededor del 80 por ciento de las personas que se inscriben en planes de mercado califican para créditos fiscales para las primas.

Para evitar otorgar a las personas más créditos fiscales para las primas por adelantado de lo que son elegibles, el mercado generalmente solicita documentación adicional para verificar los ingresos cuando las personas proyectan que sus ganancias serán más bajas de lo que muestran las fuentes de datos del gobierno.

En esta temporada de inscripciones, los mercados piden más información a las personas que se encuentran en el otro extremo del espectro de ingresos. Las personas con ingresos por debajo del 100 por ciento del nivel de pobreza federal no son elegibles para recibir subsidios. (Los legisladores que redactaron la ACA esperaban que estas personas de bajos ingresos calificaran para Medicaid, pero algunos estados no han ampliado sus programas según la ley de salud).

Para la cobertura de 2019, a los clientes que estimen que sus ingresos alcanzarán o superarán esa marca del 100 por ciento, lo que los calificaría para créditos fiscales para las primas, generalmente se les pedirá que proporcionen información adicional sobre los ingresos si los datos del mercado muestran que sus ingresos están por debajo de ese estándar.

Se supone que el cambio ayuda a evitar el fraude, pero las estimaciones inexactas pueden no ser intencionales, dijo Tara Straw, analista de políticas senior del Centro de Prioridades de Política y Presupuesto.

“Las personas en ese rango de ingresos que a menudo están compilando los ingresos de trabajos a tiempo parcial pueden no tener una gran estimación de cuáles serán sus ingresos para el próximo año”, dijo.

Actualice el mercado con su información personal y del plan

Asegúrese de actualizar su información familiar y de ingresos en su cuenta de mercado. De lo contrario, el mercado puede cometer un error al calcular el monto de su contribución a la prima y usted podría tener que pagar los subsidios en exceso al final del año.

Si, mientras busca un plan, recibe un aviso de que ha sido reinscrito automáticamente, no asuma que el mercado cancelará ese plan cuando se registre en otra cosa. Dígale al mercado que desea cancelar ese plan, o puede terminar debiendo una prima mensual por ambos planes mientras lo soluciona, dijo Straw.

¿Preguntas sobre cobertura complicadas? Consigue ayuda ahora

Este año, el gobierno federal recortar fondos para navegantes - aquellos grupos e individuos que ayudan a las personas a registrarse para obtener cobertura en los mercados - a $ 10 millones, continuando una reducción constante del apoyo para ese programa de más de 60 millones de dólares hace dos años.

“Mi consejo es 'No pospongas las cosas', porque hay menos ayuda personalizada disponible en la mayoría de los estados”, dijo Corlette.

Si vive en un estado que tiene su propio mercado, es posible que le resulte más fácil encontrar ayuda en persona con preguntas sobre cobertura. Esos intercambios generalmente gastan significativamente más en alcance y asistencia que el intercambio facilitado por el gobierno federal, según un análisis por investigadores de la Universidad de Georgetown y publicado por Commonwealth Fund.

Es posible que pueda encontrar respuestas publicadas a preguntas por su cuenta con Georgetown's Guía de recursos del navegador o preguntas frecuentes del mercado publicado por la Kaiser Family Foundation.

Aborde los planes a corto plazo con extrema precaución

Para hacer disponibles opciones de seguro médico más asequibles, la administración Trump emitió una regla en agosto que alivia las restricciones sobre los planes a corto plazo que son menos completos que los planes que cumplen con ACA. Estos planes generalmente no cubren condiciones preexistentes ni beneficios como atención de maternidad o medicamentos recetados. Se pueden renovar por hasta tres años, pero eso quedará a discreción de la aseguradora.

Debido a que ofrecen una cobertura mucho más reducida que los planes integrales que cumplen con la ley de salud, los planes a corto plazo son generalmente más baratos.

Cualquier plan ofrecido a través de un intercambio estatal debe cumplir con la ACA. Pero las personas que compran en línea pueden ver la cobertura que no cumple en otros sitios y les resulta difícil distinguir los planes que cumplen con la ACA de los planes a corto plazo y otros tipos de cobertura limitada, como los ministerios de atención médica compartida y los planes de indemnización fija, dijo Corlette, quien ha examinado estas ofertas.

“Es una mezcolanza de cosas que quedan fuera de la ACA”, dijo Corlette.